Financieel onafhankelijk worden? Een huis gekocht? Een nieuwe baan? In verwachting of net een kind gekregen? Zeker in deze situaties is het belangrijk dat je zorgt voor financiële gezondheid. Maar eigenlijk zou iedereen ministens ieder jaar een financiële check moeten doen. Financiële gezondheid is namelijk voor iedereen ontzettend belangrijk.
In dit artikel deel ik mijn persoonlijke plan (die ik mijn financiële APK ben gaan noemen) waarin ik de ingewikkelde wereld van financiële planning makkelijk & begrijpbaar wil maken. Geen ingewikkelde vaktermen, maar een simpele uitleg in ‘Jip & Janneke-taal’. Doe er je voordeel mee op weg naar een leven zonder geldzorgen!
Met dit artikel hoop ik ook jouw financiële kennis een boost te geven. Zoals je gaat zien, hebben veel financiële producten verband met elkaar en is er zeker geen goed of fout. Alle keuzes die je maakt zijn gebaseerd op jouw specifieke situatie en vergelijken met een ander is daarom ook redelijk zinloos. Wel is erg belangrijk om de basis van de financiële producten te begrijpen en zelf altijd kritisch te blijven.
Hoe beter je financiële producten zoals verzekeringen en pensioenen begrijpt en hoe meer voorbereidingen je zelf treft, des te meer grip heb jij op jouw persoonlijke financiele situatie. Daarnaast heeft deze voorbereiding vaak het gevolg dat ook je advieskosten lager uitvallen. Veel voorwerk heb je immers zelf al gedaan.
Wel raad ik aan om altijd een financieel adviseur in te schakelen omdat financiële keuzes (en zeker complexe producten) van grote invloed zijn op je leefomstandigheden nu en in de toekomst.
Een goed financieel plan bestaat drie onderdelen; verzilveren van je inspanningen, afdekken van risico’s en natuurlijk leef je leven!
Mr. Relax&Succes
Financieel onafhankelijk worden dankzij financiële gezondheid
Startpunt van een goed financieel onafhankelijk plan om financieel onafhankelijk te worden is inzicht in- en grip op je inkomsten en uitgaven. Hiervoor gebruik ik een Excel (download volgt z.s.m.) waarin ik mijn vaste lasten op een rijtje zet. Ook noteer ik altijd de einddatum van een eventueel contract, zodat ik precies weet wanneer ik opnieuw een vergelijking moet maken voor een eventuele overstap naar een andere aanbieder. Geld besparen is immers altijd lekker.
Daarnaast heb ik één jaar lang al mijn kosten (zowel vast als variabel) bijgehouden in een online huishoudboekje. Dat klinkt als veel werk, maar valt reuze mee aangezien tegenwoordig vrijwel alle apps van banken een functionaliteit hebben waarmee je precies kan zien waaraan jij je geld uitgeeft. Zo koste het mij aan het eind van iedere maand maximaal 10 minuten om mijn online huishoudboekje in te vullen. Het resultaat is een gedetailleerd overzicht van mijn vaste- & variabele uitgaven per maand. Het is een absolute must voor iedereen die financieel onafhankelijk wil worden.
Basisonderdelen van mijn financiële APK
Ieder financieel plan, dus ook die van mij, begint met doelstellingen. Daarom bestaat mijn plan uit drie hoofdstukken gebaseerd op de doelstellingen die ik wil realiseren:
- Verzilveren van inspanningen; het geld dat ik verdien met mijn werkzaamheden wil ik zoveel mogelijk laten groeien.
- Afdekken van risico’s; het leven is onvoorspelbaar waardoor ik bepaalde risico’s wil afdekken zodat ik niet in financiële problemen kom.
- Leef je leven; relax door het leven gaan en genieten van de mooie dingen passend bij mijn behoeftes en verplichtingen.
1. Financieel onafhankelijk worden door het verzilveren van je inspanningen
Voor het verzilveren van mijn inspanningen maak ik een verschil tussen het inkomen van vandaag (= financiële producten voor geld dat je vandaag de dag krijgt) en het inkomen van morgen (= financiële producten die garanderen dat je ook in de toekomst voldoende geld ontvangt zodat je niet je hele leven hoeft te werken). Om dit te realiseren zijn er diverse financiële producten beschikbaar die ik hieronder kort zal toelichten.
- Inkomen van vandaag:
- Betaalrekening: een rekening bij een bank waarop loon gestort kan worden en waarmee dagelijkse zaken (zoals boodschappen, Netflix abonnement etc.) te betalen zijn. Dit geld is direct opneembaar, maar je ontvangt geen rente. Ook is het mogelijk om samen met je partner een gedeelde rekening te openen, dit heet een ‘en/of rekening’. Heb je meerdere inkomens bij verschillende werkgevers? Vergeet dan ook niet om je loonheffingskorting te wijzigingen.
- Inkomen van morgen:
- Spaarrekening: een aparte spaarpot waarover je rente (hoewel zeer minimaal variërend van 0.00% tot 0.05%) ontvangt. Deze rekening heeft geen pinpas, dus je moet geld eerst storten op een betaalrekening voordat je betalingen kan doen. Voordeel van een spaarrekening is het feit dat je altijd direct je geld kan gebruiken voor bijvoorbeeld onvoorziene zaken zoals een kapotte wasmachine of TV. Nadeel is het feit dat je geld niet groeit en dankzij de inflatie (=algemene prijsstijgingen) zelfs minder waard wordt. Op mijn spaarrekening staat ongeveer een bedrag van 8x mijn maandelijkse uitgaven. Mocht ik onverhoopt mijn baan verliezen, dan raak ik niet in financiële problemen en kan ik in mijn levensonderhoud blijven voorzien. Voor banken die gevestigd zijn in Nederland is er een garantiestelsel waardoor je bij een eventueel faillissement van een bank maximaal 100.000 euro van jouw rekening gestort krijgt.
- Depositorekening: een spaarpot voor geld dat je niet direct (of op redelijk korte termijn) nodig hebt. Voordeel van een depositorekening is dat je meer rente krijgt dan op een betaal- en spaarrekening. Nadeel is het feit dat dit geld niet opneembaar is gedurende een bepaalde periode (vaak meerdere jaren), afhankelijk van de voorwaarden van je depositorekening. In vaktermen heet dit ‘je geld vastzetten’. Op deze site lees je een overzicht van diverse depositorekeningen. Voor je iets afsluit, verdiep je goed in de voorwaarden (=zoals wat is de rente, hoelang ‘staat je geld vast’ en wat zijn de kosten indien je toch bij je geld wilt) en garantiestelsels (=mocht een aanbieder failliet gaan, krijg je dan je geld terug en zo ja hoeveel)!
- Beleggersrekening: op een beleggersrekening stort je geld waarmee je aandelen (= een bewijs dat je mede-eigenaar bent van een bedrijf) of fondsen (= een ‘pakket’ van bijvoorbeeld aandelen uit bepaalde landen, sectoren of combinaties daarvan) kan kopen. Eenvoudig gezegd zijn er twee manieren om te beleggen; zelfstandig (= via bijvoorbeeld DeGiro) of iemand voor je laten beleggen (= beheerd beleggen). Belangrijk aspect bij succesvol beleggen zijn de kosten. Hoe hoger deze kosten (bijvoorbeeld voor de expert die voor jou moet beleggen bij beheerd beleggen, de aansluitkosten om op een beurs aandelen te kunnen kopen, vergoedingen of andere kosten die je moet betalen bij het uitkeren van je winsten), hoe lager de opbrengsten. Beleggen is absoluut een product voor de lange termijn. Beleg daarnaast ook altijd met geld dat je kan missen. Voordeel van beleggen is dat je geld vaak op lange termijn meer opbrengt dan op betaal-, spaar- en depositorekeningen doordat bedrijven waarin jij aandelen hebt winst maken en jij een deel van deze winst krijgt. Nadeel is dat beleggen risico’s met zich meebrengt en je mogelijk je inleg kan verliezen. Verdiep je altijd goed in deze materie voordat je start met beleggen! Omdat beleggen best ingewikkeld kan zijn, heb ik een speciaal artikel geschreven. Meer over mijn financiële strategie lees je hier.
- Pensioenrekening: geld op deze rekening heeft één doel, namelijk jezelf van een inkomen voorzien zodra je met pensioen gaat. Er zijn drie vormen van pensioeninkomen; AOW (=geld dat iedere Nederlander die in Nederland woont krijgt van de overheid), pensioen via werkgever (= geld dat je werkgever via premies opbouwt via een pensioenaanbieder) & pensioen dat je zelf opbouwt (= aanvullende storingen op de pensioenrekening via je werkgever en/of eigen pensioenrekeningen waarop je periodiek geld stort). Zelf zie ik pensioen als één van de beste tactieken om financieel onafhankelijk te worden. Omdat ons pensioenstelsel redelijk ingewikkeld is, heb ik een apart artikel geschreven waarin ik ons pensioenstelstel eenvoudig uitleg. Ook heb ik een overzichtelijke vragenlijst gemaakt die je helpt bij gesprekken met je financieel adviseur.
- Lijfrente: een redelijk ingewikkeld financieel product dat verschillende vormen kent, maar vooral het doel heeft om inkomen te garanderen nadat je met pensioen bent. Banksparen is een variant van lijfrente waarbij je periodiek (= in de vorm van bijvoorbeeld een maandelijkse premie) of eenmalig (= dit noemen ze ook wel een koopsompolis) geld op een gesloten bankrekening (= je kan dit geld niet opnemen voor pensionering of gebruiken voor andere doelen) stort. Een tweede variant is een lijfrenteverzekering die je afsluit bij een verzekeraar. Het grootste voordeel van lijfrente oplossingen is dat je bepaalde belastingvoordelen krijgt. Zo betaal je geen belasting over dit bedrag bij je jaarlijkse belastingaangifte. Deze belastingvoordelen krijg je niet bij een standaard spaarrekening en/of depositorekening. Nadelen variëren erg per oplossing, maar hebben vooral te maken met uitkering bij eventueel overlijden (= ontvangen je nabestaande het door jouw ingelegde bedrag of krijgt de bank/verzekeraar dit bedrag?) en looptijd van uitkeren (= ontvang je na pensionering gedurende de rest van je leven een bedrag of bevat jouw product een specifieke einddatum en stopt dit inkomen vanaf dat moment?). Omdat lijfrente een ingewikkeld product is, heb ik een speciaal artikel geschreven met meer informatie over dit product. Laat je sowieso altijd adviseren door een adviseur of een lijfrente in jouw specifieke situatie een passend product is en zo ja, welke variant voor jou de beste oplossing is!
2. Afdekken van risico’s
Het tweede onderdeel van de financiële APK is het afdekken van risicio’s. Helaas is het leven onvoorspelbaar en weet je nooit wat er precies gaat gebeuren. Er zijn twee soorten risico’s die ik wil afdekken; ziek worden & ongelukken/schade. Gelukkig zijn er heel veel financiële producten op de markt die een groot deel van deze risico’s wegnemen. Ik wil immers niet opeens in financiële problemen komen.
Let op! Bij het afdekken van risico’s en het kiezen van verzekeringen is er geen goed of fout en de goedkoopste aanbieder is zeker niet altijd de beste. Belangrijk bij het kiezen van een verzekering is dat je een goede afweging maakt die 100% gebaseerd is op jouw specifieke situatie en hoeveel geld je eventueel beschikbaar hebt op je spaarrekening om onverwachte kosten zelf te betalen. Financieel onafhankelijk worden gaat dus om goede afwegingen maken.
- Ziek worden:
- Zorgverzekering: deze verzekering is verplicht voor iedere Nederlander en zorgt ervoor dat we allemaal goede medische hulp krijgen zodra we dit nodig hebben. De eerste 385 euro aan medische kosten zijn altijd voor eigen rekening (dit noemen ze ook wel het eigen risico), je hebt de mogelijkheid om dit eigen risico te verhogen naar maximaal 885 euro. Gevolg hiervan is dat je minder premie per maand hoeft te betalen, maar bij eventuele medische kosten een groter deel zelf moet betalen. Reserveer bij een hoger eigen risico dan ook een groter bedrag op je spaarrekening! Verder is het goed om na te denken over aanvullende zaken zoals tandarts (reken eens uit wat je jaarlijks extra aan premie moet betalen en vergelijk dit eens met je gemiddelde tandartskosten van de afgelopen jaren), medische kosten in het buitenland (ga je nooit op reis buiten Europa, dan is een werelddekking bijvoorbeeld niet nodig), fysiotherapie en brillen/lenzen. Zelf maak ik ieder jaar in december (je mag maximaal één keer per jaar wisselen van zorgverzekeraar) een vergelijking via Pricewise.nl, want er is vrijwel altijd een aanbieder beschikbaar waar je minder hoeft te betalen en die toch voldoet aan jouw specifieke wensen.
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering: mocht je onverhoopt niet meer kunnen werken, dan wil je natuurlijk nog wel zeker weten dat je inkomsten ontvangt. Wie in loondienst werkt, heeft dit automatisch geregeld via zijn/haar werkgever. Iedere maand betaal je namelijk een deel van je brutoloon aan premies. Wel is het goed om in je contract te kijken of contact op te nemen met je werkgever en jezelf eens te verdiepen in de exacte regeling. Zodra jij niet meer kan werken, krijg je na 2 jaar waarschijnlijk een uitkering (=WIA uitkering). Belangrijkste zaken om eens te controleren; welk percentage van je loon (vaak is dit een percentage variërend van 70% tot 100%) krijg je gedurende de eerste twee jaar van je arbeidsongeschiktheid? Daarnaast is het goed om ook je pensioenvoorwaarden rondom arbeidsongeschiktheid te controleren; regelt je werkgever premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid (dit wil zeggen dat niet jij maar jouw baas de premie voor je pensioen zal betalen zodra jij niet meer kan werken)? Ten slotte, is je jaarsalaris meer dan 50.000 euro? Dan is het goed om eens na te vragen of je werkgever een WIA-Excedentverzekering heeft. Een ingewikkeld verhaal in het kort; er is een maximaal bedrag vastgesteld dat je ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Met name mensen met hogere inkomens kunnen hierdoor opeens te maken hebben met een flinke terugval in inkomen wanneer je niet meer kan werken. Wanneer jij in deze groep valt, zoek dit uit en bespreek dit onderwerp en eventuele oplossingen met een financieel adviseur.
- Overlijdensrisicoverzekering: natuurlijk wil je er liever niet over nadenken, maar er is altijd een risico dat jij en/of je partner komen te overlijden. Wanneer dit het geval is, kan dit grote financiële gevolgen hebben. In het meest extreme geval zelfs het verplicht moeten verkopen van je huis omdat je de hypotheek niet meer kan betalen omdat één van de inkomstenbronnen is weggevallen. Om dit risico af te dekken zijn er overlijdensrisicoverzekeringen. Globaal zijn er twee soorten overlijdensrisicoverzekeringen; verpand of niet verpand. Verpand wil zeggen dat je overlijdensrisicoverzekering is gekoppeld aan je hypotheek. Mocht jij of je partner komen te overlijden, dan zal deze je verzekeraar direct een bedrag betalen aan jouw hypotheekaanbieder. Gevolg is dat je maandelijkse lasten flink dalen omdat (een groot deel van) je hypotheek direct is afgelost. Overlijdensrisicoverzekeringen die niet verpand zijn, keren een bedrag uit op de rekening van de nabestaanden. Hij/zij mag zelf bepalen waarvoor hij dit bedrag gebruikt (dat kan dus ook zijn om de hypotheek af te lossen, maar ook om bijvoorbeeld een wereldreis te maken). Daarom is een overlijdensrisicoverzekering voor mensen die huren ook het overwegen waard, omdat het verlies van je partner kan zorgen voor een flinke daling van de maandelijkse inkomsten. Voor beide vormen van overlijdensrisicoverzekeringen betaal je iedere maand een vast bedrag (= de premie) en daarnaast heeft een overlijdensrisicoverzekering een specifieke einddatum. Ben je op dat moment nog in leven (gelukkig maar!), dan vervalt een eventuele uitkering. Vaak is deze einddatum gerelateerd aan een bepaald levensmoment (bijvoorbeeld een bepaalde leeftijd of moment wanneer de kinderen het huis uit zijn). Let op, overlijdensrisicoverzekeringen zijn complexe producten die erg afhankelijk zijn van jouw specifieke situatie en vaak samenhangen met andere financiële producten zoals bijvoorbeeld hypotheken. Laat je daarom altijd goed adviseren door een onafhankelijke financieel adviseur want dit product kan van grote invloed zijn op je financiële onafhankelijkheid.
- Uitvaartverzekering: wist je dat een gemiddelde uitvaart (creatie / begrafenis) ongeveer 6000 tot 10.000 euro kost? Bij overlijden keert een uitvaartverzekering een bedrag uit dat je kan gebruiken voor het regelen van een crematie / begrafenis. Hoewel er diverse varianten zijn, bestaan er grofweg twee soorten uitvaartverzekeringen; in natura en geld. Een natura uitvaartverzekering keert uit in de vorm van diensten die gerelateerd zijn aan een uitvaart (bijv. de rouwauto, afscheidsdienst, prentjes etc.). Een geldverzekering keert een vooraf besproken bedrag uit waarmee de nabestaanden zelf een uitvaart kunnen regelen via een uitvaartverzorger. Uiteraard zijn er ook combinatieverzekeringen verkrijgbaar. Belangrijkste verschil met een overlijdensrisicoverzekering is dat een uitvaartverzekering altijd uitkeert omdat het een levenslange looptijd heeft (in tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering die een vooraf besproken einddatum heeft). Goed om te weten is dat een uitvaartverzekering wel alleen de kosten van een uitvaart verzekert (en bijvoorbeeld dus niet het afbetalen van je hypotheek. Daarvoor moet je dan weer een overlijdensrisicoverzekering hebben) . Belangrijkste afweging bij het wel of niet afsluiten van een uitvaartverzekering is je beschikbare spaarbudget; ben je nu en in de toekomst in staat om de eventuele kosten van een uitvaart direct te betalen vanuit je spaarpot?
- Ongelukken / schade:
- Aansprakelijkheidsverzekering: hoewel niet officieel verplicht door de Nederlandse overheid, heeft vrijwel iedereen een aansprakelijkheidsverzekering. Voor slechts enkele euro’s per maand dek je risico’s af als een glas wijn dat jij laat vallen over het nieuwe tapijt van een vriendin, schade die je veroorzaakt aan het tuinhuis van je buurvrouw tijdens het klussen of een bal die je kinderen door het raam van de buurman schoppen. Vaak is het voordelig om deze verzekering in combinatie met een woonhuisverzekering af te sluiten zodat je pakketkorting krijgt. Zelf vergelijk ik mijn aansprakelijkheidsverzekering altijd via deze website of vraag ik deze tegelijkertijd aan met de woonhuisverzekering. Financieel onafhankelijk worden vraagt dus wel om wat eigen inspanning.
- Woonhuisverzekering (=inboedel en opstalverzekering): je huis en je spullen zijn waarschijnlijk één van je meest waardevolle materiële bezittingen. Inboedel gaat alleen over de spullen (de binnenkant van je huis), opstal gaat over de ‘vaste onderdelen’ van je huis (zoals muren en daken). Omdat schade aan je huis door bijvoorbeeld brand al snel in de tonnen kan lopen, heeft de Nederlandse overheid de opstalverzekering daarom verplicht gesteld voor woningbezitters. Een aantal mogelijke aanvullingen zijn bijvoorbeeld een glasverzekering en vergoeding van schade aan daken. Maak ook hierbij altijd weer de afweging van kosten & risico in combinatie met je beschikbare spaarbudget voor eventuele vervangingen. Zelf vergelijk ik mijn woonhuisverzekering hier en stap vrijwel ieder jaar over. Let altijd goed op je gedekt bent tegen onderverzekerdheid. Mocht dit niet het geval zijn, dan zou het bij grote schade alsnog kunnen zijn dat je zelf moet opdraaien voor (een deel van) de kosten! Zoek dit altijd na in de voorwaarden en neem voor de zekerheid contact op met je verzekeraar (voordat je deze afsluit 😉).
- Autoverzekering: dit is de derde verzekering die de Nederlandse overheid verplicht heeft gesteld voor iedereen die een auto in zijn/haar bezit heeft. Er zijn drie soorten verzekeringen; WA, WA+Casco & All-risk. WA is de basisvariant en staat voor wettelijk aansprakelijkheid. Deze variant vergoed alleen schade die jij veroorzaakt aan anderen. Een All Risk verzekering vergoedt namelijk ook schade door eigen schuld. Denk hierbij aan schade door botsen of slippen. Bij een Beperkt Casco verzekering wordt schade geleden door diefstal, inbraak en weersomstandigheden vergoed. Daarnaast zijn er diverse aanvullende dekkingen beschikbaar zoals juridische hulp bij ongevallen en aanvullende inzittende verzekeringen. Ook hier is Pricewise weer een goede vergelijkingssite en zelf stap ik vrijwel ieder jaar over.
- Reisverzekering: ook op reis kunnen er onverwachte dingen gebeuren. Het is daarom belangrijk om bepaalde risico’s af te dekken. Een reisverzekering helpt hierbij. Belangrijkste keuzeopties zijn een eenmalige (alleen voor een specifieke periode) of doorlopende verzekering (altijd geldig). Daarnaast zijn zaken als gebieden (bijvoorbeeld de hele wereld of alleen Europa) en soort reis (bijvoorbeeld wintersport) factoren die je maandelijkse premie bepalen. Omdat reisverzekeringen redelijk goed met elkaar te vergelijken zijn, maar wel erg afhankelijk zijn van de behoeftes van de reiziger, kun je deze ook online zelf afsluiten.
- Rechtsbijstandverzekering: je krijgt ruzie in het verkeer over wie de veroorzaker is van een ongeluk. Je krijgt ruzie met je verkoopmakelaar of aannemer over (niet) verleende diensten nadat je net je droomhuis hebt gekocht of al aan het klussen bent. Je werkgever wil je onterecht ontslaan en pleegt daarmee in jouw ogen contractbreuk. in al deze situaties bieden rechtsbijstandsverzekeringen een uitkomst. Rechtsbijstandsverzekeringen bieden vaak diverse opties zoals consument (denk hierbij aan conflicten over consumentenproducten zoals telefoonproviders of banken), inkomen (zoals zakelijke conflicten met je werkgever), wonen (bijvoorbeeld ruzie’s met buren of dienstverleners zoals aannemers) en verkeer (bijvoorbeeld conflicten die ontstaan als bestuurder van voertuigen). Kosten voor het inhuren van een advocaat lopen als snel in de duizenden euro’s, waardoor het verstandig kan zijn om deze verzekering af te sluiten. Zeker voor huizenkopers of mensen met verbouwplannen. De meeste rechtsbijstandsverzekeringen bestaan uit een standaarddekking met aanvullende modules. Verdiep je dus goed in de verschillende mogelijkheden en jouw specifieke situatie. Een financieel adviseur kan je hierbij helpen. Zelf een vergelijking maken en direct afsluiten? Dat kan hier!
Belangrijkste valkuil bij het afdekken van risico’s is het dubbel-verzekeren. Dat wil zeggen; hetzelfde risico afdekken bij twee of meer verzekeringen (en daarmee dus ook twee keer betalen). Veelvoorkomende voorbeelden zijn medische kosten in het buitenland (= kan worden opgenomen in zowel zorg- als reisverzekering), juridisch advies bij een auto-ongeluk (kan worden opgenomen in zowel rechtsbijstands- als autoverzekering) en schade aan waardevolle spullen buiten je huis (kan worden opgenomen in zowel reis- als inboedelverzekering). Controleer je eigen specifieke situatie dus altijd goed. Hetzelfde risico bij twee partijen verzekeren is onnodig, zonde van je geld en helpt je niet bij het realiseren van financiële onafhankelijkheid.
3. Financieel onafhankelijk worden door leef je leven
Het derde en laatste onderdeel van de financiële APK is leef je leven. Dit onderdeel bevat vaste verplichten waar we allemaal niet onderuit komen. Denk hierbij aan gemeentelijke belastingen en kosten voor gas, water en licht. Voor wie financieel onafhankelijk wil worden, is juist dit een onderdeel waarop veel kansen liggen. Desondanks ben ook ik een voorstander van genieten van het leven en hoeft het één het ander niet uit te sluiten.
- Energie;
- Gas & licht: voor wie financieel onafhankelijk wil worden, is de post energie een zeer gemakkelijke besparing. Het aanbod is overal vrijwel hetzelfde, terwijl de kosten toch erg verschillend kunnen zijn. Gas en licht zijn prima online te vergelijken en regelen. Ieder jaar overstappen loont en kan je letterlijk honderden euro’s besparen omdat er vaak een cashback actie is (= aan het eind van je contract krijg je een vast bedrag teruggestort op je rekening).
- Water: een andere kostenpost onder het kopje energie is water. Dit is per gemeente anders geregeld, maar iedereen ontvangt hier een automatisch bericht over. Je hebt helaas geen keuze in je aanbieder voor water.
- Gemeentelijke belastingen;
- Rioolrecht: via deze belasting betaal je mee aan het onderhoud van het riool in jouw gemeente. De kosten voor rioolrecht variëren per gemeente. Besparen op deze post is helaas niet mogelijk. Je ontvangt hiervoor automatisch een factuur.
- Ontroerende zaakbelasting: als huizenbezitter betaal je een belasting over je huis. Deze belasting wordt gebaseerd op de WOZ-waarde van je huis. Deze waarde stelt de gemeente automatisch vast op basis van o.a. de huizenprijzen in je gemeente. Hoe hoger je WOZ-waarde, hoe hoger ook je ontroerende zaakbelasting. Je kan in beroep gaan tegen de automatisch vastgestelde WOZ-waarde van je huis, kijk hiervoor op www.wozwaardeloket.nl. Tip; vergelijk vooral soortgelijke woningen met dezelfde oppervlakte in je straat en wijk. Betaal je veel meer? Dan is het slim om verder onderzoek te doen naar een mogelijk bezwaar.
- Afvalstoffenheffing: nog een kostenpost waar helaas niet aan te ontkomen valt. Via deze belasting betaal je mee aan het ophalen en verwerken van bijvoorbeeld afval en het bezoeken van de milieustraat. Het bedrag wat je hiervoor moet betalen varieert erg per gemeente. Zo betaal je soms per opgehaalde container en per bezoekje aan de milieustraat. In andere gemeentes betaal je een vast bedrag per jaar en mag je zo vaak als je wilt je container aan de straat zetten. Op deze post is het ook niet mogelijk om te bezuinigen. Je ontvangt automatisch een rekening voor deze belasting.
- Boodschappen: nog steeds op weg naar financieel onafhankelijk worden? Dan is deze kostenpost absoluut een mogelijkheid om slimmer met je geld om te gaan. Het loont de moeite om een tijdje het maandelijkse bedrag aan boodschappen bij te houden. Voor mij is dit een post waardoor we goed op de kleintjes kunnen letten. Zo is kopen in de aanbieding erg slim. Stijgt je loon? Dan is het nog niet meteen noodzakelijk om ook je uitgaven met hetzelfde tempo te laten stijgen!
- Vervoer: een auto kost inderdaad veel geld, maar het is soms ook gewoon erg handig! Zelf rijden we een 8 jaar oude tweedehands auto die voldoet aan al onze wensen. Wil je financieel onafhankelijk worden? Dan loont het absoluut om de ANWB onderweg app te downloaden en te kijken waar je het goedkoopst kan tanken! Deze appt toont een overzicht met alle real-time prijzen van de tankstations in jouw buurt.
- Entertainment: de laatste in de lange lijst van zaken die het leven mooi en relax maken. TV-abonnement, Netflix, ESPN , sportschool en natuurlijk je telefoon. Allemaal leuke dingen die al snel in de honderden euro’s per maand kunnen lopen. De afweging die ik zelf altijd maak bij aanschaf van zaken uit deze categorie, is of ik er daadwerkelijk veel gebruik van ga maken. Zo ja, dan neem ik het abonnement. Zo nee, dan stop ik direct het abonnement. Wat niet veel mensen weten, is dat je online ook prima een tv-abonnementen met elkaar kan vergelijken.
- Wil je geld besparen en bepaalde diensten opzeggen zoals loterijen of telefoonabonnementen? Op deze site lees je allerlei voorbeeldbrieven voor het opzeggen van diverse contracten. Super handig en scheelt je weer veel tijd!
Wil jij meer weten over financiële gezondheid?
Lees dan zeker ook eens mijn artikel over 12 zelfhulpboeken of mijn favoriete verzekerings-, pensioen-, beleggings- en webhosting-producten!
Financieel onafhankelijk worden is makkelijker dan je denkt. Alles begint namelijk met overzicht, inzicht en discipline. Wil jij financieel onafhankelijk worden? Start dan vandaag, neem je financiën onder de loep en schakel de hulp in van een goede financieel adviseur!
Ga je samenwonen? Zorg dan voor goede onderlinge financiële afspraken. Ik schreef een speciaal artikel voor huizenkopers.
Twijfel je al langer over je huidige werkgever en wil je gaan solliciteren? Gebruik dan dit artikel en haal het maximale uit je gesprekken met je nieuwe werkgever!
Disclaimer: ik ben geen professioneel (financieel) adviseur en de artikelen op mijn website zijn geen (financieel) advies. Zoals je hebt gelezen, iedere situatie is anders en er is geen goed of fout. De content op dit blog heeft daarom een informatief karakter en je bent en blijft altijd zelf verantwoordelijk je eigen handelen. Er kunnen geen rechten worden ontleend aan de informatie op deze website.
